DISCLAIMER: Bem-vindo ao nosso refúgio para notícias financeiras e discussões sobre o mundo dos investimentos e finanças pessoais. Nesse tópico a ajuda de todos é aceita para ajudarmos nossos membros a enriquecer licitamente, trocando experiências e comentando sobre o mundo dos juros compostos e bolsa de valores.
Mas atenção, as explicações encontradas ao longo desse tópico, embora sempre de boa-fé com embasamento pessoal e acadêmico, não devem ser levadas como a mais real verdade. É preciso sempre ter um senso crítico e o desejo de mesclar esse conhecimento como outras fontes de informação, afinal, quem sabe do seu dinheiro é você!
O mundo dos investimentos não é um bicho de sete cabeça, mas é preciso ter conhecimento e segurança. Se bater a dúvida de que alguma coisa não está fazendo sentido ainda, estude mais e só invista quando tiver certeza, combinado?
ONDE INVESTIR?
NOÇÕES BÁSICAS: O QUE VOCÊ PRECISA SABER?
TIPOS DE INVESTIMENTO
COMO ESCOLHER O QUE INVESTIR?
O QUE É O FGC (FUNDO GARANTIDOR DE CRÉDITO)?
DICAS EXTRAS
ONDE INVESTIR?
Sofisa: banco digital com ótimas opções de reserva de emergência (atualmente 110% do CDI, melhor opção do mercado). Costuma oferecer opções vantajosas de LCI e LCA para médio e curto prazo. Para ganhar um bônus de R$ 50, só usar o código GAG1118674.
Bancos Digitais como PicPay, PagBank, 99Pay e Nubank: são os bancos digitais mais comuns, que possuem rendimentos pouco acima dos 100% do CDI. Possuem a vantagem de serem conhecidos e de oferecerem diversas opções para uso no dia a dia de seus clientes.
Rico: corretora com a melhor opção para investir em ações, já que não cobram taxa para operar na bolsa. Lembrando: ações são ativos de risco para longo prazo, só invista se você já tem reserva de emergência e conhecimento e não se importar com a volatilidade do mercado.
NuInvest: Corretora reformulada recentemente após ser adquirida pelo NuBank. Possui uma gama ampla de investimentos em diversas modalidades e, assim como a Rico, não cobra taxas de corretagem para ações/renda variável. Outra opção semelhante é a ModalMais.
Inter: outro banco digital que possui opções interessantes de investimentos e ofertas de cashback. Possui opções de LCI para Reserva de Emergência, o que pode ser um diferencial já que não possui IR. Assim como a Rico, possui zero corretagem para ações.
Mercado Bitcoin: a corretora Brasileira mais conhecida para CryptoMoedas. Atenção: Bitcoins são ativos extremamente voláteis e sem regulamentação no Brasil, não é recomendado para iniciantes. Apenas invista em Bitcoins se você já possui ativos em Renda Fixa e Renda Variável.
NOÇÕES BÁSICAS: O QUE VOCÊ PRECISA SABER?
SELIC, a taxa de juros do Brasil, hoje está a 13,75% ao ano (última atualização em 21/09), então é ideal buscar um investimento que tenha um rendimento igual a essa taxa ou superior. Se for menor que isso (como a poupança, que rende apenas 70% da SELIC, por exemplo) não vale a pena. A SELIC também é uma taxa que muda periodicamente, então vale ficar atento - atualmente, a estimativa que termine o ano de 2023 em 12,25%, o de 2024 em 9,50% e o de 2025 em 9,00% (segundo o Boletim Focus em Junho de 2023).
CDI é, praticamente, a mesma coisa de SELIC. Dessa forma, se um investimento rende 100% do CDI ele rende 100% do SELIC e por isso é chamado de pós-fixado Já alguns outros investimentos, ao invés de render 100% do CDI, rendem uma taxa fixa, por exemplo 5,5% e são chamados de pré-fixados e indicam o rendimento bruto a receber por ano. A diferença é que, os investimentos pós-fixados variam seus rendimentos ao longo do ano já que a SELIC/CDI sobe e desce ao longo do ano, então, não dá pra prever quanto será o rendimento final do investimento. Já os pré-fixados, nesse exemplo 5,5%, já informam desde o início qual vai ser o rendimento anual, possibilitando saber o quanto o investimento dará de retorno desde o início.
Outro termo importante é o IPCA, taxa que indica a inflação. O IPCA fechou o ano de 2022 em 5,79% (2020 em 4,52% e em 2021 a 10,06% (a maior taxa desde 2015). Em 2023 a SELIC é maior que a inflação, então investir em papeis atrelados ao IPCA só vale a pena se a porcentagem for maior que a SELIC (principalmente visando a expectativa de queda que a SELIC tem para os próximos anos).
Para saber quais taxas são as melhores e quais poderão ser atingidas no futuro, é aconselhável acompanhar o Boletim Focus, criado pelo Banco Central (veja mais no bloco Dicas Extras).
Para quem está começando, há alguns detalhes a serem observados. No momento de decidir se escolhe um investimento que rende XXX% do CDI ou um que rende X% é preciso fazer a conta. Se 100% do CDI é 1% (esse valor é um exemplo, a taxa atual está indicada mais acima), então 200% do CDI, nesse exemplo, é 2%.
Dessa forma, um investimento com 100% do CDI ou um investimento 1% ao ano, valem a mesma coisa, por exemplo. A diferença é que o CDI pode aumentar, então um investimento de 100% do CDI hoje vale 1%, mas pode valer mais ou menos ao longo dos meses/anos. Já um investimento que já traz a porcentagem, nesse exemplo 1%, não muda. É preciso levar isso em consideração.
Outro ponto de atenção em um investimento é sua liquidez. Geralmente é indicado pela data de resgate, ou por DX, onde X é o dia (por exemplo, se for D1 você pode sacar em um dia útil. Se for D30 você pede o dinheiro hoje, mas só cairá na conta 30 dias úteis depois). Ou também é indicado como liquidez apenas no vencimento, ou seja, você pode sacar só quando o título vencer.
Para reserva de emergência, procure sempre por investimentos com liquidez diária. Para metas de curto/média/longo prazo, planeje-se e assim saberá quanto tempo você pode deixar seu dinheiro parado.
TIPOS DE INVESTIMENTO
Tesouro Direto/Tesouro Selic é um investimento do governo. Você empresta para o governo e ele te devolve com juros, rendendo sempre 100% da SELIC/CDI e pode ser retirado a qualquer hora, ou seja, liquidez diária.
Tesouro Direto Prefixado ou IPCA: mesma prerrogativa do anterior, porém a liquidez é só no vencimento, ou seja, você só recebe o valor corrigido quando o título vencer. Os juros são sempre maiores, mas os vencimentos também. Indicado para planos de longo prazo, principalmente aposentadoria.
CDBs/LCIs: Você empresta para o banco nos CDBs, empresas do setor Imobiliário nas LCI ou do setor de Agronegócio nas LCAs e a empresa te devolve com juros (em LCI/LCA não há incidência de imposto de renda, o que fazem serem mais atrativos). É possível achar CDBs/LCIs/LCAs com liquidez diária, mas com um rendimento não tão alto, mas o suficiente para reserva de emergência. Ou você acha investimentos que rendem mais, mas com vencimentos para 1 mês ou 1 ano, 2 meses ou 2 anos. Sempre pense bem no pra quê você precisa do dinheiro e pra quando preciso tê-lo, assim você saberá escolher melhor no que investir.
Tesouro Direto, CDBs e LCIs são títulos de Renda Fixa, que são investimentos seguros e de baixo risco. Em contrapartida, existem investimentos de Renda Variável que são voláteis e de média/grande risco, como Ações e Fundos de Investimento. Nesse tipo de investimento o risco e o lucro andam juntos, quanto maior o lucro, maior o risco. Já operações de Trade e Cryptomoeda são considerados Ativos de Especulação, pois não possuem garantia de ganhos e se baseiam, muitas vezes, em especulação de mercado.
É preciso ficar atento, pois não há receita milagrosa para rendimentos exorbitantes, dessa forma é imprescindível analisar bem antes de investir e avaliar se você consegue lidar com possíveis grandes perdas (que costumam ocorrer em ativos de Renda Variável). Geralmente é indicado que uma pessoa apenas parta para a renda variável caso ela já tenha conhecimento em renda fixa e possua uma reserva de emergência. Certamente, cada um é cada um, e existem aqueles que já entram no mundo dos investimentos apostando em ações pois sabem lidar com volatilidade, mas é arriscado.
Uma estratégia nesse sentido, então, seria: monte uma reserva de emergência com liquidez diária ou em poucos dias. Depois você parte para as opções que possuem primeiro um vencimento a média prazo e depois vencimentos a longo prazo, para que o dinheiro cresça mais ainda. Por fim, você parte para os que rendem mais ainda, mas que tem um risco maior. Veja como uma escada onde não é aconselhável começar do final.
COMO ESCOLHER O QUE INVESTIR?
Primeiramente, você tem que ter uma reserva de emergência. Isso é importante para que você tenha um porto seguro caso algo dê errado. Nunca comece a investir em coisas mais arriscadas sem ter uma reserva antes, para que você esteja amparado caso você precise de socorro em alguma eventualidade.
Além disso, quando for investir em algo mais específico, saiba QUANTO você tem disponível, PRA QUÊ você quer aquele dinheiro e PRA QUANDO. Isso porque, como já dito, existem investimentos que possuem data de vencimento. Ou seja, se o título vence em 01/01/2025 você só pode tirar nessa data (não dá pra tirar antes!).
Imagine que você queira, então, fazer uma viagem em Dezembro/2024, nesse caso você pode investir em um título cujo vencimento seja em Novembro/2024, dessa forma, você vai deixar o dinheiro investido até um mês antes da viagem. Certamente será um bom investimento, pois quanto mais longo o prazo, maior os juros.
Agora, se você planeja pagar por uma faculdade, por exemplo, que começa em Janeiro/2024, não é aconselhável você colocar seu dinheiro em um investimento no título que vai vencer em Dezembro/2024, porque você precisa ter o dinheiro em Janeiro, não Dezembro.
O QUE É O FGC (FUNDO GARANTIDOR DE CRÉDITO)?
É uma garantia do Banco Central que protege seu patrimônio nas corretoras/bancos. Caso você possua até R$250 mil em um investimento/banco que possui FGC, seu dinheiro estará protegido caso a corretora ou o banco quebre. Isso significa que você receberá seu dinheiro integralmente e com seus rendimentos, mesmo que a corretora ou banco vá a falência.
DICAS EXTRAS
Boletim Focus: como saber se a SELIC vai subir? E o dólar? Será que vai chegar a R$3? Essas perguntas são respondidas através de previsões feitas pelo Banco Central e que são semanalmente atualizadas através do Boletim Focus. São informações muito importantes na hora de se escolher um investimento, por exemplo.
Cashback: é o ato de ganhar parte do dinheiro gasto em compras, de volta na sua conta corrente. Sites como o Méliuz (com bônus de R$5), o aplicativo AME (código XHXH para R$10) ou o Banco Inter, oferecem essa possibilidade. Basta se cadastrar e usar o site e/ou app para acumular cashback e resgatar/usar em futuras compras ou futuros investimentos.
Carteira Internacional: caso esteja planejando alguma viagem, uma estratégia para melhorar a exposição à moeda internacional é fazer compras esporádicas. Dessa forma, o montante é convertido em uma taxa média o que pode ser favorável em casos de aumento cambiais imprevisíveis. Para isso, existem bancos digitais, como o Wise (antiga TransferWise), que também possui bônus para novos clientes.
CDB OU LCI? Por não possuir IR, investir em um LCI pode ser uma boa opção. Porém, como realmente saber já que taxas e vencimentos são diferentes? Usando essa calculadora é possível descobrir qual investimento é melhor considerando prazos e taxas diferentes.
